Verbraucher erhalten ohne größere Schwierigkeiten einen Kredit trotz ausgeschöpften Dispo, sofern sie ihr Konto nicht über das mit der Girobank vereinbarte Limit überzogen haben. Ein höherer als der erlaubte Sollsaldo gilt hingegen als Indiz für eine nicht ordnungsgemäße Kontoführung und führt häufig zur Ablehnung des Kreditantrages.

Sowohl eine Kontoüberziehung als auch die Ausschöpfung des genehmigten Kreditlimits erkennt der Kreditgeber anhand der üblicherweise mit einem Darlehensantrag einzureichenden Kontoauszüge. Wenn Verbraucher einen Bankkredit trotz eines den erlaubten Rahmen übersteigenden negativen Kontostandes beantragen, suchen sie deshalb gezielt nach einem Kreditinstitut, das auf die Vorlage von Bankauszügen verzichtet.

Die Inanspruchnahme einer eingeräumten Kreditlinie stellt hingegen kein Hindernis für die Darlehnsvergabe dar. Sie fließt auch nicht in die Haushaltsrechnung ein, da bei Dispositionskrediten keine konkreten Rückzahlungsverpflichtungen bestehen. Damit sie die Rückzahlung auch in Monaten mit überdurchschnittlich hohen Ausgaben leisten können, wählen Verbraucher bei einem Kredit trotz ausgeschöpften Dispo-Limits eine möglichst lange Laufzeit und entsprechende geringe Monatsraten, falls sie sich nicht zugleich für den Ausgleich des Bankkontos durch einen Teil des neuen Darlehens entscheiden.

Den Dispo mit ausgleichen

Bei der Antragstellung für einen Kredit trotz ausgeschöpften Dispo empfiehlt sich die Wahl einer höheren als der für die geplante Anschaffung benötigten Summe. Da der Zinssatz für den Dispositionskredit so gut wie immer höher als der für den beantragten Kredit zu zahlende Effektivzins ausfällt, bietet sich der Ausgleich des Girokontos an. Ein aufgrund des Zinseszinseffektes starker Nachteil des Dispositionskredites besteht darin, dass die bereits berechneten Zinsen den Negativsaldo erhöhen und somit ebenfalls zu verzinsen sind. Bei Ratenkrediten ist die Berechnung von Kreditzinsen auf bereits gezahlte Bankzinsen hingegen ausgeschlossen. Im Gegensatz zu einem Dispositionskredit ist ein Ratenkredit mit festgelegten Rückzahlungsverpflichtungen verbunden. Eine teilweise Flexibilität ist jedoch möglich, da viele Geldinstitute ihren Kreditkunden Sondertilgungen ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung anbieten.

Ebenso gehen immer mehr Banken dazu über, Darlehensverträge mit dem Recht zu einer gelegentlichen Ratenaussetzung auszustatten. Derartige flexible Lösungen sind für Darlehensnehmer günstig, die einen Kredit trotz ausgereizten Dispo-Limits aufnehmen und zumindest einen Teil der freien Rückzahlungsmöglichkeiten behalten wollen. Nach der Kreditaufnahme trotz des bereits ausgeschöpften Verfügungsrahmens und nach dessen Ausgleich durch das Darlehen sollten Bankkunden ihren Dispo nur noch als Überbrückungskredit für wenige Tage in Anspruch nehmen.

Der Dispositionskredit ist ohnehin für diesen Zweck und nicht für langfristige Finanzierungen gedacht. Nicht günstig ist es, einen Kredit trotz ausgeschöpften Dispo bei der Hausbank zu beantragen, da diese als einziges Geldinstitut den aktuellen Kontostand mit in die Vergabeentscheidung einfließen lässt. Sie muss bei längerer Dispo-Nutzung zwar ein Angebot für einen günstigeren Ratenkredit unterbreiten, verringert bei dessen Annahme aber in vielen Fällen den Verfügungsrahmen des Girokontos. Zugleich zeigt ein Kreditvergleich nahezu immer, dass Wettbewerber einen gewünschten Kredit günstiger als die eigene Hausbank anbieten.

Lange Laufzeiten verringern die monatliche Belastung

Wenn Bankkunden einen Kredit trotz ausgereizten Dispo-Limits benötigen, reicht das verfügbare Einkommen in der Regel knapp für die Bestreitung des Lebensunterhalts aus. Das gilt nicht, wenn sie den Dispositionskredit gezielt für eine frühere Anschaffung in Anspruch genommen haben. Die zusätzliche Belastung durch die Kreditraten kann zu weiteren finanziellen Schwierigkeiten führen. Dass die Bank den beantragten Kredit dennoch gewährt, lässt sich als Indiz für Einsparmöglichkeiten werten.

Kreditinstitute verwenden schließlich bei der Haushaltsrechnung für Lebensmittel und sonstige regelmäßige Ausgaben pauschale Werte. Eine möglichst lange Kreditlaufzeit verringert die Höhe der monatlichen Kreditrate, erhöht andererseits aber auch die Gesamtkosten für das Darlehen. Sie ist bei einem Kredit trotz ausgeschöpften Dispo dennoch unverzichtbar, damit der Verbraucher die anfallenden Tilgungsraten zuverlässig pünktlich überweist. Die meisten Kreditinstitute vergeben Verbraucherdarlehen mit Laufzeiten von maximal sieben oder acht Jahre. Bei einigen Banken sind jedoch Kreditlaufzeiten von neun und zehn Jahren ebenfalls möglich.

Die Kreditaufnahme bei schlechter Schufa

Oftmals liegt bei Bankkunden, die einen Kredit trotz ausgeschöpften Dispo aufnehmen möchten, ein Schufa-Negativeintrag vor. In diesem Fall bestehen mehrere Möglichkeiten, trotzdem ein Darlehen zu erhalten. Das Ausweichen auf ein Schweizer Darlehen ohne Schufa ist der einfachste, aber aufgrund der mit dem Dispositionskredit vergleichbaren Zinssätze auch der teuerste Weg. Der Kreditvergleich zeigt einige Banken an, die einen Verbraucherkredit bei lediglich einem einzigen weichen Negativeintrag vergeben.

Eine weitere Alternative für einen günstigen Kredit trotz ausgeschöpften Dispo-Rahmens stellt der organisierte Privatkredit dar. In diesem Fall entscheiden private Kreditgeber, ob sie den Darlehensantrag einer anderen Privatperson unterstützen. Dabei dienen weniger die klassischen Bonitätskriterien der Banken, als vielmehr die Frage, ob sie einen Kreditwunsch anhand des angegebenen Verwendungszwecks unterstützen möchten, als wichtigste Entscheidungsgrundlage.