Der Kfz Brief heißt offiziell Zulassungsbescheinigung Teil II. Diese offizielle Bezeichnung hat sich aber weder in der Umgangssprache noch in der von Geldinstituten verwendeten Sprache durchgesetzt, sodass der Begriff Kredit mit Kfz Brief weiterhin gebräuchlich ist. Ein solcher kommt in zwei Fällen zur Anwendung. Das klassische Darlehen mit Kfz Brief dient der Finanzierung eines Fahrzeugkaufs. Seit einigen Jahren bieten verschiedene Banken zudem einen Kredit zur freien Verwendung an, bei welchem die Zulassungsbescheinigung für ein Kraftfahrzeug als Kreditsicherheit dient.

Die klassische Fahrzeugfinanzierung mit Kfz Brief

Beim Neuerwerb eines Autos dient die Hinterlegung des für den finanzierten Wagen ausgestellten Kfz Briefes als Sicherheit. Dank dieser hervorragenden Absicherung vergeben Autobanken und unabhängige Kreditbanken Darlehen für den Autokauf zu gegenüber unbesicherten Verbraucherdarlehen deutlich verringerten Zinssätzen. Im Autohaus ist sogar die zinsfreie Fahrzeugfinanzierung denkbar, die sich aber überwiegend auf Fahrzeuge beschränkt, die aufgrund ihrer schwachen Verkaufszahlen oder wegen eines bald bevorstehenden Modellwechsels einer Absatzförderung bedürfen. Bei einem Fahrzeugkauf stellt die Finanzierung über das Autohaus und die Bank des Fahrzeugherstellers die einfachste und bei ausschließlicher Betrachtung des Zinssatzes preiswerteste Variante dar.

Dennoch ist der bei einer unabhängigen Geschäftsbank aufgenommene Kredit mit Kfz Brief in vielen Fällen insgesamt günstiger, da der Autoerwerber beim Fahrzeughändler einen attraktiven Preisnachlass aushandeln kann, wenn die Fahrzeugfinanzierung nicht über ihn erfolgt. Bei einem Preisvergleich achten angehende Autokäufer deshalb sowohl auf die Zinssätze der einzelnen Angebote als auch auf den möglichen Preisnachlass auf den Fahrzeugpreis.

Die Kreditaufnahme mit Kfz Brief zur freien Geldverwendung

Ein Kredit mit Kfz Brief stellt bei einem kurzfristigen Geldbedarf die gegenüber der klassischen Verpfändung des Wagens bessere Lösung dar. Während der Pfandleiher das verpfändete Fahrzeug in Verwahrung nimmt, kann der Kreditnehmer es bei einem Bankkredit mit Kfz Brief weiterhin benutzen. Des Weiteren sind bei einem über die Hinterlegung eines Bankdarlehens abgesicherten Kredit anders als beim herkömmlichen Pfandkredit mehrjährige Laufzeiten möglich. Voraussetzung für den Kredit mit Kfz Brief zur freien Mittelverwendung ist, dass der Wagen bereits vollständig abbezahlt wurde. Des Weiteren setzen die Banken für die Akzeptanz als Kreditsicherheit ein je nach Institut unterschiedliches Höchstalter des Wagens fest. Teilweise schränken sie auch die maximal zulässige Kilometerleistung ein.

Kredite mit Kfz Brief gewähren dem Kreditgeber eine große Sicherheit
Bei einem Kredit mit Kfz Brief verfügt der Darlehensgeber über die Gewissheit, dass der Kreditkunde den Wagen nicht veräußert. Verbraucher nehmen häufig an, dass die vereinbarte Sicherheitsübereignung erst durch die Übergabe der Zulassungsbescheinigung Teil II zustande käme. Tatsächlich erlangt diese bereits durch den entsprechenden Passus im Kreditvertrag Gültigkeit. Mit der Verwahrung des Kfz Briefes durch den Kreditgeber schließt diese lediglich die Veräußerung des Fahrzeuges vor dem Ablauf der Kreditlaufzeit aus. Wenn der Fahrzeugkäufer das Auto dennoch innerhalb der Kreditlaufzeit verkaufen möchte, benötigt er die Zustimmung der Bank. Diese erhält er in der Regel, wenn der zu erwartende Kaufpreis die Restsumme einschließlich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung deckt oder wenn der Kunde eine eventuelle Differenz aus eigenen Mitteln ausgleichen kann.

Aufgrund der erhöhten Kreditsicherheit erhalten bei vielen Geldinstituten auch Antragsteller mit einem weichen Schufa-Negativmerkmal einen Kredit mit Kfz Brief. Bei einem Kreditvergleich berücksichtigen Interessenten an einem Fahrzeugkredit mit Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II nicht ausschließlich die Zinssätze, sondern achten auch auf weitere Kreditbedingungen. Insbesondere eine flexible Rückzahlung stellt eine nützliche Zusatzleistung dar. Diese besteht im Idealfall aus der Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen und zugleich aus dem Recht, gelegentlich mit einer Rate auszusetzen. Auch das Verhalten der Banken bei Tilgungsunregelmäßigkeiten fällt unterschiedlich aus. Einige Geldinstitute nutzen ihr Verfügungsrecht über den als Kreditsicherheit dienenden Wagen aus, sobald die Rückstände ihnen die Möglichkeit hierzu eröffnen. Andere Banken verhalten sich hingegen kundenfreundlicher und bieten bei erkennbaren Zahlungsschwierigkeiten eine Veränderung des Tilgungsplanes an, falls der Kreditnehmer diese nicht – was in jedem Fall angezeigt ist – von sich aus beantragt hat.

Verbraucherberichte über das Kulanzverhalten der einzelnen Banken sind überwiegend zutreffend und informativ. Verlässlicher ist jedoch ein Vertragspassus, der die Modalitäten bei einer vom Fahrzeugkreditnehmer gewünschten Veränderung der Rückzahlungsvereinbarung verbindlich regelt. Für den Darlehenskunden nur scheinbar positiv ist die von wenigen Banken eingeräumte Möglichkeit, bei einem Kredit mit Kfz Brief die zumeist vorgeschriebene Vollkaskoversicherung nicht abzuschließen. Eine Teilkaskoversicherung ist mit dem unnötigen Risiko verbunden, nach einem selbst verschuldeten Unfall über kein Auto zu verfügen und dennoch den Kredit weiterhin tilgen zu müssen.