Das Ziel eines Kreditvergleichs besteht darin, einen Kredit mit geringen Zinsen zu finden. Maßgeblich für die Gesamtkosten eines Darlehens sind der effektive Jahreszinssatz und die Laufzeit. Der Effektivzins gehört ebenso wie die Gesamtkreditkosten zu den Pflichtangaben eines jeden Kreditanbieters, er enthält alle mit der Darlehensvergabe verbundenen Nebenkosten.

Als Ausnahme wird die Versicherungsprämie für eine Ratenschutzversicherung nicht in den effektiven Zinssatz eingerechnet, wenn der Vertragsabschluss freiwillig erfolgt. Sollte ein Geldinstitut die Kreditvergabe ohne den gleichzeitigen Abschluss eines Versicherungsvertrages ausschließen, muss es die Kosten für die Ausfallversicherung ebenfalls in den Effektivzins einrechnen.

Mit Sicherheit nicht mit geringen Zinsen verbunden sind Finanzierungen über die Kreditkarte oder mittels des Dispo-Kredites. Allerdings existieren selbst für diesen Fall inzwischen Ausnahmen, denn wenige Girobanken berechnen bei einem niedrigen Sollsaldo bis etwa fünfhundert Euro keine Zinsen, sofern der Kontoausgleich innerhalb kurzer Zeit erfolgt.

Wie erhalten Verbraucher Kredite mit geringen Zinsen?

Das wichtigste Instrument bei der Suche nach einem Kredit mit geringen Zinsen stellt der Angebotsvergleich dar. Die Zinssätze der einzelnen Kreditbanken unterscheiden sich deutlich. Des Weiteren ist ein hoher Schufa-Scorewert vorteilhaft, da mehrere Banken ihre Kredite zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben. In diesem Fall entscheidet die persönliche Bonität über den von einem konkreten Kunden zu zahlenden Kreditzinssatz. Die Bonitätsbewertung anhand des Schufa-Scorewertes stellt für die Bank die einfachste Berechnungsmethode dar und kommt deshalb vor allem bei einer raschen Entscheidung des Kreditantrages häufig als alleiniges Kriterium zur Anwendung. Wenn Kreditbanken nicht sofort über die Antragsannahme entscheiden, berücksichtigen sie wahrscheinlich weitere aus dem Antrag hervorgehende Daten für die Festlegung des Zinssatzes.

Damit sich der Score-Wert nicht verschlechtert, müssen Konditionenanfragen zur Information über den zu zahlenden Kreditzins als solche gekennzeichnet werden. Der Anfragende kann zwar einen Kreditantrag stellen und diesen bei einem zu hohen Zinssatz zurückziehen. Die Schufa erkennt in diesem Fall jedoch nicht, ob die Bank einen Kreditwunsch abgelehnt oder ob der Kreditsuchende ein Angebot nicht angenommen hat. Eine weitere notwendige Maßnahme, um einen guten Bonitätswert in der Schufa-Auskunft zu behalten und somit auch bei bonitätsabhängiger Verzinsung einen Kredit mit geringen Zinsen zu erhalten, besteht in der Vermeidung von zwei Verbraucherkredit-Aufnahmen innerhalb eines halben Jahres.

Die Kreditsicherung bewertet Mehrfachkredite innerhalb kurzer Zeit als Bonitätsschwäche und verringert deshalb vorübergehend den Score-Wert. Dieser Effekt tritt nicht ein, wenn der Verbraucher ein einziges Darlehen über die benötigte Gesamtsumme aufnimmt. Des Weiteren vermeiden Darlehenssuchende, die einen Kredit mit geringen Zinsen wünschen, Spezialangebote wie Sofortkredite. Die Bank verlangt für die zusätzliche Leistung der beschleunigten Kreditauszahlung bei Sofortkrediten zurecht einen gegenüber Standardkrediten erhöhten Zinssatz, sodass die entsprechenden Angebote nur für Kreditkunden sinnvoll sind, die das Geld tatsächlich umgehend benötigen. Paare erhöhen die Wahrscheinlichkeit, einen günstigen Kredit zu erhalten, indem der Partner mit dem höheren Einkommen oder dem besseren Bonitätswert in der Schufa-Auskunft den Antrag einreicht.

Sind geringe Zinsen im Handel immer vorteilhaft?

Autohändler und zum Teil Handelshäuser bieten Kredite und Ratenzahlungen zu ausgesprochen niedrigen Zinsen an. Selbst eine Null-Prozent-Finanzierung ist im Geschäft nicht ausgeschlossen. Der niedrige Kreditzinssatz verleitet dazu, auf einen Preisvergleich für die zu erwerbenden Produkte zu verzichten. Im Einzelhandel bieten jedoch nicht selten Geschäfte, die selbst keine Ratenzahlung ermöglichen, ihre Waren wesentlich preiswerter als die Mitbewerber mit einer Teilzahlungs-Option an. Bei einem Fahrzeugerwerb gilt zudem, dass die Autohändler keine oder lediglich geringe Rabatte auf den Wagenpreis einräumen, wenn der Kunde das Auto über sie finanziert.

Auf der anderen Seite bieten verschiedene Geschäftsbanken einen an den Fahrzeugerwerb als Verwendungszweck gebundenen Kredit mit geringen Zinsen an. Dessen Effektivzinssatz ist zwar höher als der Zinssatz der Autobank. In Verbindung mit der möglichen Ersparnis beim Erwerbspreis für den zu finanzierenden Wagen stellt der externe Kredit jedoch in den meisten Fällen die gegenüber der Autobankfinanzierung günstigere Lösung dar.

Ist der Zinssatz das einzige Kriterium bei der Kreditauswahl?

Der Kredit mit geringen Zinsen führt zu niedrigen Finanzierungskosten. Dennoch bietet es sich an, bei einem Kreditvergleich weitere Faktoren mitzuberücksichtigen. Im Idealfall besteht auch bei einem Kredit mit geringen Zinsen die Möglichkeit, diesen flexibel zurückzuzahlen. Wünschenswert ist einerseits die Möglichkeit der kostenfreien vorzeitigen Tilgung und andererseits das Recht, sporadisch mit einer Rate auszusetzen oder den Rückzahlungsplan zu verändern. Besonders bei Darlehen mit längeren Laufzeiten lässt sich für die erhöhte Flexibilität ein geringer Zinsaufschlag in Kauf nehmen. Andernfalls entstehen möglicherweise vermeidbare Kosten, wenn der Kreditnehmer zur vorzeitigen Kredittilgung in der Lage ist und die Bank dafür Vorfälligkeitszinsen berechnet.